理性看待人身險預定利率下調(diào)
□李學杰
□李學杰
更新時間：2025/7/31 9:29:45 來源：焦作日報
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近日，人身保險產(chǎn)品預定利率觸發(fā)調(diào)整，成為金融領域的焦點話題。中國人壽、平安人壽等多家大型人身險公司發(fā)布公告，普通型保險產(chǎn)品預定利率最高值調(diào)至2.0%，分紅型保險產(chǎn)品預定利率最高值為1.75%，萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率最高值為1.0%。此次調(diào)整，是市場利率波動、行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展訴求下的必然結果，值得各方理性看待。
預定利率調(diào)整有著深刻的行業(yè)背景。近年來，我國市場整體利率水平持續(xù)走低，10年期國債收益率長期低位運行。在這樣的大環(huán)境下，人身險公司的資產(chǎn)負債匹配壓力不斷上升。如果繼續(xù)維持較高的預定利率，保險公司將面臨較大的利差損風險。一旦實際投資收益率低于預定利率，保險公司的盈利能力和償付能力都會受到影響，甚至會威脅到整個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。此次下調(diào)預定利率，有助于緩解利差損風險，為保險行業(yè)的長期穩(wěn)健發(fā)展筑牢根基。
從行業(yè)發(fā)展的角度看，預定利率調(diào)整是保險行業(yè)順應市場變化，實現(xiàn)自我優(yōu)化和升級的重要契機。一方面，它促使保險公司加強風險管理，提升投資能力，優(yōu)化資產(chǎn)配置，以更好地應對市場利率波動帶來的挑戰(zhàn)；另一方面，也推動保險公司加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多符合市場需求和消費者風險偏好的產(chǎn)品，如分紅型、萬能型等浮動收益型保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品不僅可以降低保險公司的利率風險，還能為消費者提供更加多元化的選擇。
對于消費者而言，預定利率下調(diào)意味著保險產(chǎn)品的價格和收益將發(fā)生變化。預定利率與保險產(chǎn)品的價格呈反向關系，與收益呈正向關系。預定利率下調(diào)后，保障型產(chǎn)品的保費可能會上漲，而儲蓄型產(chǎn)品的收益可能會下降。不過，消費者不應僅僅關注預定利率的變化，而應從自身需求出發(fā)，綜合考慮保險產(chǎn)品的保障功能、收益水平、風險特征等因素，做出理性的購買決策。保險的本質(zhì)是風險保障，消費者在購買保險時，應優(yōu)先考慮其保障功能是否滿足自己的需求，再考慮收益問題。
在預定利率調(diào)整的過程中，要警惕個別保險公司和保險經(jīng)紀公司的不當行為。以往預定利率下調(diào)、產(chǎn)品切換過渡階段，曾出現(xiàn)個別機構通過夸大宣傳、制造恐慌情緒等方式“炒停售”，誘導消費者短期內(nèi)集中投保，隨后消費者發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不符合自身需要又申請退保，擾亂了市場秩序。此次調(diào)整，各人身險公司應壓實主體責任，加強對線上線下銷售渠道的監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)“炒停售”苗頭應及時糾正；監(jiān)管部門也要持續(xù)強化市場監(jiān)測，對違規(guī)行為依法依規(guī)嚴肅處理，切實維護市場穩(wěn)定和消費者權益。
人身保險產(chǎn)品預定利率調(diào)整是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，既有助于防范行業(yè)利差損風險，促進保險行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展，也為保險行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和結構優(yōu)化提供了機遇。消費者應理性看待預定利率調(diào)整，根據(jù)自身需求合理配置保險產(chǎn)品。各方應共同努力，確保保險行業(yè)在調(diào)整中平穩(wěn)過渡，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
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近日，人身保險產(chǎn)品預定利率觸發(fā)調(diào)整，成為金融領域的焦點話題。中國人壽、平安人壽等多家大型人身險公司發(fā)布公告，普通型保險產(chǎn)品預定利率最高值調(diào)至2.0%，分紅型保險產(chǎn)品預定利率最高值為1.75%，萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率最高值為1.0%。此次調(diào)整，是市場利率波動、行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展訴求下的必然結果，值得各方理性看待。
預定利率調(diào)整有著深刻的行業(yè)背景。近年來，我國市場整體利率水平持續(xù)走低，10年期國債收益率長期低位運行。在這樣的大環(huán)境下，人身險公司的資產(chǎn)負債匹配壓力不斷上升。如果繼續(xù)維持較高的預定利率，保險公司將面臨較大的利差損風險。一旦實際投資收益率低于預定利率，保險公司的盈利能力和償付能力都會受到影響，甚至會威脅到整個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。此次下調(diào)預定利率，有助于緩解利差損風險，為保險行業(yè)的長期穩(wěn)健發(fā)展筑牢根基。
從行業(yè)發(fā)展的角度看，預定利率調(diào)整是保險行業(yè)順應市場變化，實現(xiàn)自我優(yōu)化和升級的重要契機。一方面，它促使保險公司加強風險管理，提升投資能力，優(yōu)化資產(chǎn)配置，以更好地應對市場利率波動帶來的挑戰(zhàn)；另一方面，也推動保險公司加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多符合市場需求和消費者風險偏好的產(chǎn)品，如分紅型、萬能型等浮動收益型保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品不僅可以降低保險公司的利率風險，還能為消費者提供更加多元化的選擇。
對于消費者而言，預定利率下調(diào)意味著保險產(chǎn)品的價格和收益將發(fā)生變化。預定利率與保險產(chǎn)品的價格呈反向關系，與收益呈正向關系。預定利率下調(diào)后，保障型產(chǎn)品的保費可能會上漲，而儲蓄型產(chǎn)品的收益可能會下降。不過，消費者不應僅僅關注預定利率的變化，而應從自身需求出發(fā)，綜合考慮保險產(chǎn)品的保障功能、收益水平、風險特征等因素，做出理性的購買決策。保險的本質(zhì)是風險保障，消費者在購買保險時，應優(yōu)先考慮其保障功能是否滿足自己的需求，再考慮收益問題。
在預定利率調(diào)整的過程中，要警惕個別保險公司和保險經(jīng)紀公司的不當行為。以往預定利率下調(diào)、產(chǎn)品切換過渡階段，曾出現(xiàn)個別機構通過夸大宣傳、制造恐慌情緒等方式“炒停售”，誘導消費者短期內(nèi)集中投保，隨后消費者發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不符合自身需要又申請退保，擾亂了市場秩序。此次調(diào)整，各人身險公司應壓實主體責任，加強對線上線下銷售渠道的監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)“炒停售”苗頭應及時糾正；監(jiān)管部門也要持續(xù)強化市場監(jiān)測，對違規(guī)行為依法依規(guī)嚴肅處理，切實維護市場穩(wěn)定和消費者權益。
人身保險產(chǎn)品預定利率調(diào)整是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，既有助于防范行業(yè)利差損風險，促進保險行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展，也為保險行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和結構優(yōu)化提供了機遇。消費者應理性看待預定利率調(diào)整，根據(jù)自身需求合理配置保險產(chǎn)品。各方應共同努力，確保保險行業(yè)在調(diào)整中平穩(wěn)過渡，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
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